Quanto rende mil e trezentos reais investidos hoje
Mil e trezentos reais é um valor que muita gente tem espalhado por aí. Tem em aplicações de curto prazo, sobrando da conta corrente, ou esperando definição em alguma corretora. O problema é que todo mundo trata esse montante como se fosse pouco, quando na prática ele já dá para gerar retorno significativo se for posicionado direito. Não adianta deixar parado no poupança. Hoje em dia o CDI fica em torno de 10,5% ao ano, e a poupança rende só 70% do CDI mais TR, o que dá aproximadamente 7,9% ao ano. A diferença entre aplicar os 1.300 reais num CDB de liquidez diária que pega 110% do CDI versus a poupança é de cerca de 42 reais por ano, num valor baixo assim. Parece pouco, mas o vício está em não fazer nada com o dinheiro.
Como fazer mil e trezentos reais trabalharem para você
A primeira coisa é abrir conta em uma corretora ou banco digital que não cobrara taxa de administração. Satisfeito isso, você tem três caminhos principais. O primeiro é CDB de liquidez diária com emitente de grande porte, como os oferecidos por bancos comRating institucional acima de AA. O segundo é Tesouro Selic, que além de ter emissão direta do governo federal ainda exige menos que você fique monitorando todos os dias. O terceiro caminho, mais arriscado, seria Fundo de Investimento nas Mercadorias e Futuros ou até alguns fundos cambiais, mas eu não recomendaria para quem está começando a mover esse montante. Eu pessoalmente comecei a movimentar valores nessa faixa em 2018. Meu primeiro teste foi aplicar mil e trezentos reais em um CDB de um banco médio que anunciava 120% do CDI. O rendimento pareceu bom nos primeiros meses, mas quando fui resgatar antes do prazo anunciado, descobri que a tabela de amortização tinha uma alíquota progressiva de IOF que cortou quase tudo do meu lucro. Fiquei com menos de oito reais de rendimento líquido depois de quatro meses. Desde então, só aplico em CDBs com alíquota fixa de IR regressivo, ou seja, a partir de seis meses o imposto cai para 17,5% sobre o lucro, e depois de dois anos desce para 15%. Se precisar do dinheiro com urgência, Tesouro Selic é o mais seguro porque o resgate é automatizado e não tem surpresas.
Um ponto que quase ninguém lembra é o efeito do Imposto de Renda sobre o resgate antecipado. Quando você deixa o dinheiro em CDB por menos de seis meses, a alíquota sobe para 22,5%. Num valor de mil e trezentos reais, aplicados por quatro meses a 110% do CDI, você rende cerca de 36,50 reais brutos, mas o IOF corta uns 4,20 reais e o IR cobra 22,5% sobre o restante, sobrando aproximadamente 26,70 reais líquidos. Se tivesse esperado dois anos inteiros, o mesmo montante renderia cerca de 311 reais líquidos, com alíquota de 15%. O tempo funciona a seu favor aqui, mas só se você tiver disciplina. Outro detalhe importante que muitos investidores iniciantes ignoram é a questão da custódia. Em corretoras tradicionais, a taxa de custódia pode chegar a 0,30% ao ano do valor aplicado. Em mil e trezentos reais, isso significa 3,90 reais por ano saindo do rendimento antes mesmo de você ver qualquer coisa. Corretoras digitais modernas muitas vezes cobram zero de custódia, o que faz toda a diferença num montante menor. Verifique isso antes de escolher onde depositar.
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Problemas práticos que você vai enfrentar
Um dos problemas mais chatos que aparecem com valores nessa faixa é a falta de opções de investimento com rentabilidade atrativa e baixa risco. Grandes bancos oferecem CDBs com taxas interessantes apenas para clientes com saldos acima de cinco mil reais. Para mil e trezentos reais, as melhores opções que eu encontrei foram em corretoras comoXP, BTG Pactual e Avenue, que permitem acesso às mesmas tarifas para qualquer montante. A diferença prática é que em alguns casos esses bancos menores não divulgam as taxas de forma transparente no site, então você precisa entrar no app e consultar diretamente. Tem também o problema do resgate em dias úteis versus finais de semana. Se você aplicar na sexta à tarde num CDB que credita na segunda, pode perder dois dias de rendimento efetivo dependendo da data de compensação. No Tesouro Selic isso não acontece porque o sistema do Tesouro Nacional processa automaticamente, mas em CDB de bancos menores você pode ficar com o dinheiro bloqueado por até três dias úteis em casos de liquidação em D+3. Se for importante ter acesso rápido, verifique o prazo de liquidação antes de investir.
Outro ponto que merece atenção é a diversificação. Com mil e trezentos reais, dividir entre dois ou três ativos diferentes não faz sentido porque o efeito prático é mínimo. Se você dividir em três, cada posição será de aproximadamente quinhentos e trinta e oito reais, e o rendimento absoluto continuará baixo. O mais inteligente é concentrar em um único ativo de baixo risco no início, e só pensar em diversificar quando o montante atingir quatro ou cinco mil reais.
Quando mil e trezentos reais não é suficiente
Essencialmente, esse valor funciona bem como ponto de partida para construir hábito de investimento, mas não resolve nenhum problema financeiro de grande porte. Se a ideia é pagar uma dívida com juros altos, como cartão de crédito ou cheque especial, use o dinheiro para quitar primeiro. Juros de 14% ao mês no cartão superam qualquer rendimento que você conseguirá com investimentos seguros, que hoje ficam entre 10% e 12% ao ano. Pagar uma dívida cara rende mais do que qualquer aplicação disponível no mercado atualmente. Se o objetivo for acumular patrimônio a longo prazo, mil e trezentos reais são um bom começo, mas precisariam ser complementados mensalmente com aportes regulares. Depositar quinhentos reais por mês durante cinco anos, por exemplo, com rentabilidade média de 10% ao ano, chegaria a aproximadamente trinta e dois mil reais no final. Sozinho, o valor inicial não te leva a lugar nenhum em prazos curtos.
O que eu aprendi na prática é que o maior risco não é perder dinheiro, mas sim deixá-lo parado esperando que algo mágico aconteça. Posicione corretamente, escolha o instrumento certo, e acompanhe de vez em quando. O resto é matemática simples.
